Konten und Kreditkarten

Der Finanzierungsplan steht, jetzt muss das Geld für die Weltreise auch irgendwo hin. Damit ich mein Alltagsbudget von meinen Ersparnissen trennen kann, arbeite ich mit separaten Konten und Kreditkarten für die Weltreise. Ich denke, dass ist die beste Lösung. Denn was du nicht siehst, kannst du vorher auch nicht ausgegeben.

Die Qual der Bankenwahl

Dabei bedeuten separate Konten für mich nicht nur, dass ich mit einem Girokonto und einem Tagesgeldkonto arbeite. Es bedeutet viel mehr, dass ich zwei Konten bei unabhängigen Banken führe. Damit ich hier die Richtige für meine Bedürfnisse finde, halte ich es mit Banken grundsätzlich wie mit Versicherungen. Sie sollten bezüglich ihrer Konditionen regelmäßig überprüft und bei schlechten Bedingungen gewechselt werden. Angefangen habe ich in der Jugend bei der Sparkasse, bin anschließend zur Postbank gewechselt und führe mein Konto seit 2014 bei der Santander Consumer Bank.

Parallel zu diesem Hauptkonto besitzen ich seit Anno Knax ein Konto bei der DKB, denn sie waren einst die Visionäre ihrer Zeit und eine der ersten Direktbanken in Deutschland. Zudem boten sie eine Kreditkarte mit der man weltweit kostenlos Geld abheben konnte. Heute sind sie gefühlt eine Bank wie jede andere, denn seit 2017 kannst du nur noch als Aktivkunde mit einem monatlichen Zahlungseingang von mindestens 700 Euro weltweit kostenlos Geld abheben. Dementsprechend ist es sinnvoll sich die Banken bezüglich ihrer Kreditkartenkonditionen ganz genau anzuschauen und zu vergleichen. Dann kommt auf Weltreise auch nicht das böse Erwachen beim Geldabheben, zahlen im Geschäft oder Kreditkarten sperren.

3 Szenarien warum du mehr als eine Kreditkarte brauchst!

Das böse Erwachen kommt spätestens dann, wenn du nur mit einer Kreditkarte losfährst. Und damit du mir auch glaubst, möchte ich mit dir meine drei persönlichen Kreditkarten-Highlights teilen.

Szenario 1: Visakartenprobleme in Bolivien

Stell dir vor du stehst in Bolivien, sollst deine Sprachschule bezahlen und der Automat macht – NICHTS. „Derzeit ist keine Transaktion möglich. Bitte kontaktieren Sie ihre Bank.“ Erster Gedanke: „Fuck, die haben mir die Karte gesperrt. Jetzt muss ich da irgendwie anrufen!“ Einen Anruf aus einem Telefonladen später und 5 Euro ärmer, war die Erkenntnis, dass es ein technisches Problem seitens Visa gab, das spätestens zum nächsten Tag behoben sein soll. Die Geschichte mag jetzt harmloser klingen als du denkst, doch selbst die 5 Euro musst du erst mal noch im Portmonee haben. Meistens hast du sie nicht mehr. Was also machen? Mit der zweiten Kreditkarte Geld abheben.

Szenario 2: Keine Kreditkartenabhebung bei Santander in Mexiko

Was aber wenn deine zweite Kreditkarte die Masterkarte der gleichen Bank ist und diese ebenfalls nicht geht, weil du in Mexiko bei Santander am Geldautomaten stehst und diese genauso wenig funktioniert wie die Visakarte. So erging es mir in Los Cabos und dieses Mal dachte ich, die haben mir das ganze Konto dicht gemacht. Klingt absolut abstrus, aber dein Gehirn schlägt in solchen Augenblicken Purzelbäume und malt sich die wildesten Geschichten aus. Um auf Nummer sicher zu gehen, probierte ich es sogar an mehreren Automaten von Santander. Schlussendlich immer mit der gleichen Erkenntnis: „Keine Auszahlung möglich!“ Nachdem ich irgendwann wieder klar denken konnte, testete ich die Karten an einem Automaten einer anderen mexikanischen Bank und siehe da, sie funktionierten problemlos. Falls du mich jetzt fragen solltest, warum die Kreditkarten in Mexiko trotz gleichem Mutterkonzern nicht funktionieren – ich kann es dir nicht sagen.

Szenario 3: Kreditkartensperrung auf Weltreise

Die ersten beiden Szenarien hätten mich jetzt schon davon überzeugt, mir bei einer anderen Bank eine zweite Kreditkarte zu besorgen. Doch ich weiß, der ein oder andere unter euch denkt sich: „Pahh!“. Und genau aus diesem Grund habe ich mir das Sahnestückchen für den Schluss aufgehoben.

Stell dir vor du bist auf Bali, genießt das Leben und willst Geld abheben. Antwort des Automaten: „Keine Transaktion möglich. Bitte kontaktieren sie ihre Bank!“. Im ersten Moment denkst du dir nichts dabei, denn bereits am Flughafen von Denpasar hast du gelernt, dass die Geldautomaten entweder bestimmte Beträge nicht oder gar kein Geld auszahlen. Irgendwann wurde ich dann doch stutzig. Auch nach mehreren Versuchen leuchtete immer wieder der gleiche Hinweis auf dem Geldautomatenbildschirm auf.

Um mir Gewissheit zu verschaffen hätte ich bei der Santander anrufen müssen, doch da kein Telefon für einen internationalen Anruf in der Nähe war und es mit der lokalen SIM-Karte nicht funktionierte, vertagte ich das Gespräch auf später und nutzte die Mastercard. Ein paar Tage später kam die Gewissheit, denn ich hatte in der Zwischenzeit Post von meiner Bank. Inhalt: Karte gesperrt. Zur Klärung sollte ich anrufen. Das war nicht möglich, also schrieb ich eine Email an den Kartenservice, mit der Antwort, ich solle doch bitte die deutsche Festnetznummer während der Öffnungszeiten kontaktieren. In solchen Augenblicke frage ich mich übrigens immer, ob sich solche komplizierten Prozesse von Menschen ausgedacht werden, die in ihrem Leben noch nie gereist sind.

Am Ende konnte ich alles klären. Es zeigte sich allerdings nur noch mehr, dass es gut ist eine Zweitkarte zu haben. Eine Ersatzkarte wäre zwar in zwei Tagen bei mir gewesen, hätte mich jedoch 90 Euro gekostet und nur für Kartenzahlungen nicht aber zum Geldabheben funktioniert. Die Sinnhaftigkeit einer solchen Notfallkarte diskutier ich an dieser Stelle nicht. Ich beantragte also eine normale Kreditkarte. Eine Vollmacht an eine Freundin zur Abholung bei der Deutschen Post später brachten mir meine Eltern die Karte mit. Sie kamen glücklicherweise gerade zu Besuch. Ich nenn das Glück im Unglück, denn anderenfalls wäre ich irgendwo ohne Geld festgesessen und hätte auf den Brief mit der neuen Kreditkarte warten müssen.

Welche Kreditkartengesellschaft?

Ich hoffe mein letztes Szenario hat den letzten Zweifler unter euch überzeugt und ihr startet eure Reise mit mehr als nur einer Kreditkarte. Darüber hinaus hast du vielleicht festgestellt, dass ich in puncto Kreditkarte auf Diversität setze und sowohl eine Visa als auch eine Mastercard in der Tasche habe. Den Tipp bekam ich damals von meiner Bankberaterin bei der Santander. Sie machte mich darauf aufmerksam, dass jeder Händler eigenständige Konditionen mit Visa und Mastercard aushandelt und somit die ein oder andere bargeldlose Transaktion günstiger mit der Master- als der Visacard ist. Zudem habe ich während der Planung festgestellt, dass das auch für Flugbuchungen gilt. Es gibt Reiseportale bei denen ist der Flug am günstigsten, wenn du mit der Mastercard bezahlst. Noch ein Grund mehr also auf diese Kreditkartengesellschaft zu setzen.

Kreditkarte vs. Debitkarte vs. Prepaidkreditkarte

Bevor du jetzt blindlinks los läufst und eine Mastercard beantragst, solltest du darauf achten, was für eine Kreditkarte du dir holst. Denn Kreditkarte ist nicht gleich Kreditkarte und auch die Reiseportale unterscheiden bei ihren Angeboten zwischen Kredit- und Debitkarten. Es bringt also nichts eine Mastercard als Debitkarte zu besitzen, wenn der Flugrabatt ausschließlich bei Zahlung mit einer Masterkreditkarte gewährt wird. Im allgemeinen Sprachgebrauch wird die Debitkarte zwar gerne als Kreditkarte bezeichnet, doch im Bankensinne ist sie es nicht. Denn bei Debitkarten wird kein Kredit gewährt, sondern die getätigten Umsätze werden direkt dem zugehörigen Konto belastet. Eine Kreditkartenüberziehung ist damit nicht möglich.

Anders sieht es bei einer Kreditkarte im klassischen Sinne aus. Je nach Bank gewähren diese abhängig von der Bonität des Kunden ein Kreditrahmen zwischen 100 und 15.000 Euro und die Abrechnung erfolgt zum Monatsende. Dabei wird entweder der gesamte Betrag vom Girokonto abgebucht oder es erfolgt wie bei der Santander eine Teilzahlung. Das bedeutet für dich nichts anderes als das du selbst steuern kannst, wann du den gesamten Betrag tilgst. Die Bank belastet dein Girokonto lediglich mit einer monatlichen Mindestrate, wobei diese Monatsrate natürlich von der Bank verzinst wird. Die Zinsen liegen hier nahe denen von Dispositionskrediten.

Wenn dir das für deine Reise zu teuer ist und du dir über Schufa-Bonitätsprüfungen, Kreditkartenüberziehungen sowie anfallende Zinsen keine Gedanken machen möchtest, besteht immer noch die Möglichkeit dir eine Prepaid-Kreditkarte zu holen. Diese wird unter anderem auch von STA-Travel angeboten und muss wie ein Prepaid-Handy im Vorfeld aufgeladen werden. Sobald dein Guthaben aufgebraucht ist, sind Zahlungen nicht mehr möglich und es bedarf einer neuen Aufladung. Gerade für die volle Kostenkontrolle während der Reise sind Prepaid-Karten sinnvoll. Damit du dir die passende Prepaid-Karte holst, vergleich vorher die Kartenanbieter, denn die meisten Prepaid-Karten sind mit einer Jahresgebühr versehen.

Bei Direktbanken handelt es sich um Banken, die ohne eigenes Filialnetz, entsprechende Bankberater und oftmals ohne eigenen Geldautomaten agieren. Alle Prozesse wickelst du ausschließlich über das Onlinebanking ab.

DKB

Die wohl bekannteste Direktbank in Deutschland ist die Deutsche Kreditbank, besser bekannt als DKB. Sie ist eine hundertprozentige Tochtergesellschaft der Bayrischen Landesbank und agiert an 26 Standorten. Die DKB betreibt nur wenige eigene Geldautomaten, ermöglicht es dir aber Fremdautomaten gebührenfrei mit deiner Visakarte zu nutzen.

* Händlerentgelte für das Bezahlen mit Kreditkarten sowie individuelle Entgelte der Geldautomatenbetreiber werden nicht erstattet

Falls du jetzt denkst Fintechs hat irgendetwas mit Finnland und Technik zu tun, kann ich dir sagen „Nein, hat es nicht!“. Der Begriff ist nichts anderes als eine Wortzusammensetzung aus den Anfangsbuchstaben der Bereiche Finanzdienstleistungen und Technologie. Damit sind Fintechs Unternehmen, die Finanzdienstleistungen mit Technologie verändern und vereinfachen. Damit sind sie die Weiterentwicklung der Direktbanken und heben das Onlinebanking durch Digitalisierung auf eine neue Stufe. Ihr Fokus liegt auf der Abwicklung aller Transaktionen über das Handy und da du auf Reisen nichts anderes machst, kommen sie als Möglichkeit definitiv in Betracht.

N26

Das 2013 gegründete Unternehmen Number26 hat sich auf die Kontoführung per Smartphone spezialisiert. Die Direktbank ist neben Deutschland und Österreich auch auf weiteren europäischen Märkten wie Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Slowakei und Spanien vertreten. Für Reisende bieten sie ein Girokonto mit Mastercard und je nach gewählten Konditionen ein Reiseversicherungspaket der Allianz an.